03 августа 2021, 12:30

«Купи сейчас, заплати потом»: финтех-компании возродили в ecommerce старый добрый способ кредитования

Даже Apple и Goldman взяли его на вооружение, чтобы бустить дорогие покупки.

Сегодня вместо того, чтобы оплатить товар в интернете с помощью кредитной или дебетовой карты, можно прибегнуть к старому проверенному способу, изобретённному задолго до пластика — покупке в рассрочку.

Программы «Купи сейчас, заплати потом» быстро развиваются как на ecommerce-сайтах, так и в кассах розничной торговли в магазинах США. Как правило, это программы кредитования сторонних компаний, занимающихся финансовыми технологиями, — например, Affirm, Afterpay и Klarna. В отличие от кредитных карт, по которым заемщик, платящий минимум, может задерживать полную выплату на неопределённый срок, эти ссуды предназначены для погашения долга установленным количеством платежей — часто четырьмя. И они связаны с конкретной покупкой, а не с общей кредитной линией.

В целом эти программы зарабатывают львиную долю своих денег на комиссиях с розничных продавцов, а не на процентах, выплачиваемых потребителями. Магазины готовы платить, потому что программы помогают покупателям сказать «да» товарам с такими ценниками, к которым так с наскоку и не подойдёшь.

«Мы занимаемся превращением веб-серферов в покупателей, что по сути является коммерческой услугой», — сказал Bloomberg TV в июле главный исполнительный директор Affirm Holdings Inc Макс Левчин.

Согласно мартовскому отчёту аналитической компании CB Insights, американцы потратили от 20 до 25 миллиардов долларов на отсроченные платежи в 2020 году. В том же отчёте прогнозируется, что транзакции по таким планам во всём мире могут вырасти в 10–15 раз к 2025 году, превысив 1 триллион долларов.

По данным Bloomberg Intelligence, «Покупай сейчас, заплати потом» может составить 3% всего ecommerce в США, а в Австралии — до 10%.

Гиганты Кремниевой долины тоже пытаются конкурировать на этом поле с финтехом. PayPal Holdings Inc в прошлом году представила собственную функцию «Покупай сейчас, заплати потом» — Pay in 4. А как сообщает Bloomberg News, теперь и Apple Inc хочет предложить собственное решение на платформе Apple Pay.

«Инициативы Apple и PayPal — показатель того, что такая гибкость — такая „финтех-технология“ нашего повседневного коммерческого опыта — не исчезнет в ближайшее время. Это не кратковременная вспышка», — говорит Лили Варон, старший аналитик Forrester. Research Inc.

Локдаун во время пандемии спровоцировал рост расходов на онлайн-покупки и в свою очередь — ускорил переход к тренду «Покупай сейчас, заплати потом». Такие программы обычно нравятся самым молодым потребителям, которые опасаются кредитных карт. Хотя покупка в рассрочку во многом является формой заимствования, она воспринимается гораздо проще. Многие планы не взимают процентов. Afterpay Ltd даже не проводит проверку кредитоспособности, в то время как некоторые другие программы выполняют только «мягкие» проверки, которые не влияют на кредитный рейтинг потребителя. Сроки полной оплаты также можно менять.

Так что бо́льшие возможности для роста бизнеса открываются за счёт «людей, у которых на самом деле нет кредита, либо тех, кто не любят пользоваться кредитными картами», — говорит Дэн Долев, аналитик Mizuho Securities USA.

Компании, предоставляющие рассрочку, говорят, что они прозрачнее и проще кредитных карт и принимают меры для защиты уязвимых заёмщиков. Например, Afterpay отключает дальнейшие покупки, как только пропущен очередной платёж. Но несмотря на кажущуюся простоту заёма, разные программы могут накладывать различные штрафные санкции.

В июле Бюро финансовой защиты потребителей США, контролирующее практику потребительского кредитования, опубликовало в блоге статью о программах типа «Купи сейчас, заплати потом», в которой потребителям советуют остерегаться штрафов за просрочку платежа и поясняют, что, поскольку некоторые программы связаны с дебетовой картой потребителя, существует риск автоматических платежей в рассрочку, вызывающих сборы за овердрафт банка, если денег на карте нет.

Источник