Благодаря диджиталу банки превращаются в полноценные цифровые офисы, управляющие финансами в онлайне. По данным ЦБ, доля пользователей интернет- и мобильного банкинга в России за последний год выросла с 31,5% до 45,1%. Примерно за этот же период увеличился процент субъектов малого и среднего бизнеса, использующих дистанционный доступ к банковским счетам: с 73,6% до 79,6%. Эти тенденции фокусируют внимание финансовых организаций на развитии систем онлайн-обслуживания как для физических, так и для юридических лиц. Сюда относятся услуги онлайн- и мобильного банкинга, позволяющие управлять операциями по карте, сервисы цифрового офиса, которые избавляют клиентов от необходимости посещать банк физически, а также новые онлайн-продукты.

Согласно исследованию Markswebb, вектор развития банков в ближайшие годы будет направлен на создание цифровых офисов для частных лиц, где клиент может полноценно управлять своими финансами.

Рейтинг эффективности банков по критерию «цифровой офис»

В помощь бизнесу

Для бизнеса большинство банков предлагает стандартный комплекс сервисов: открытие счёта, онлайн-регистрация бизнеса, инструменты управления зарплатными проектами, оформление заявок, заказ справок и документов. Часто эти услуги объединяются в отдельные продукты, заточенные специально под предпринимательскую деятельность: «Сбербанк Бизнес Онлайн», «ВТБ Бизнес Онлайн», «Альфа Бизнес Онлайн», Raiffeisen Business Online, Бинбанк бизнес 2.0, «Ваш банк онлайн» от МКБ и другие.

Регистрация ИП на портале Raiffeisen Business Online

Так, клиенты «Сбербанк Бизнес Онлайн» помимо привычных сервисов, могут получить удалённую консультацию бухгалтера, отправлять и обрабатывать электронные платёжные документы, импортировать и экспортировать документы в формате 1С, выставлять и оплачивать счета онлайн и отслеживать дебиторскую задолженность в реальном времени. «ВТБ Бизнес Онлайн» позволяет проходить валютный контроль, проверять благонадёжность контрагента и контролировать клиентский бюджет. С помощью услуги «Фотосчёт» от Промсвязьбанка клиенты могут отправлять в банк счета от контрагентов и получать черновики платёжных поручений в интернет-банке. Широкий спектр дистанционных услуг для бизнеса предлагает Тинькофф Банк: онлайн-бухгалтерия, интернет-эквайринг, создание платежей по фотографии счетов, импорт из онлайн-бухгалтерий, выставление счетов и многое другое.

Интерфейс кассового обслуживания ВТБ Бизнес Онлайн

«Всё это облегчает предпринимателям процессы регистрации бизнеса и управления им. Так, сервис „1С-Старт“ от „Уралсиба“ позволяет всего за десять минут сформировать готовый пакет документов для регистрации ООО или ИП в Федеральной Налоговой Службе, — комментирует пресс-служба банка. — После этого пользователю остаётся только распечатать документы и предоставить их в налоговую самостоятельно, либо после прохождения идентификации в офисе банка отправить документы для регистрации бизнеса в ФНС онлайн. Помимо возможности регистрации бизнеса на сайте банка и онлайн-резервирования расчётного счёта, „1С-Старт“ включает в себя магазин решений для бизнеса, где предприниматели могут подобрать себе поставщиков услуг».

Кредитные калькуляторы

Наиболее распространённые онлайн-сервисы для физических лиц — онлайн-заявки на оформление кредита и выпуск карты, калькуляторы по розничным продуктам (ипотека, потребительские кредиты, вклады), покупка страховых продуктов или оформление кредита онлайн. Наряду со стандартными услугами ряд банков предлагает и дополнительные, некоторые из которых не типичны для финансовых организаций: например, поиск и покупка авиа- и железнодорожных билетов, бронирование отелей и подбор туристических путёвок — предложения от банков Тинькофф Банк и «Авангард». Русфинансбанк разрабатывает брокерскую цифровую платформу для оформления целевых кредитов. По словам Александра Воронина, директора департамента потребительского кредитования Русфинанс Банка, после её запуска клиенты смогут получить решение по кредиту сразу во всех банках, интегрированных в систему.

Поиск авиабилетов на сайте Тинькофф

Финансовые калькуляторы могут размещаться не только на банковских сайтах: сервис Выберу.ру позволяет клиентам оптимизировать поиск предложений по банковским вкладам, кредитам и страховым предложениям. С помощью калькуляторов пользователи рассчитывают сумму оплаты по кредиту, доход по вкладу или состав страхового полиса, а независимые рейтинги, которые составляются на базе данных кредитного калькулятора, помогают подобрать оптимальное предложение из существующих на рынке. Недавно на сайте появился сервис онлайн-переводов с карты на карту.

Сервис подбора кредитной карты на сайте Выберу.ру

Приложения для детей

Сбербанк и Райффайзенбанк разработали специальные продукты для детей — СберKids и Райффайзен-Start. СберKids позволяет открыть в приложении виртуальную карту для ребенка, на которую родители могут без комиссии переводить средства на карманные расходы, отслеживать его покупки и устанавливать на них денежные лимиты. Ребёнок, в свою очередь, может оплачивать с помощью приложения покупки в магазинах, пользоваться бонусами «СПАСИБО» и копить деньги на что-либо. Приложение Райффайзен-Start позволяет ребёнку вести учёт своих накоплений и карманных расходов, ставить себе цели и копить средства на них покупку или реализацию.

Интерфейс приложения СберKids

Новые тенденции и продукты

Нетипичные для финансовой сферы услуги нашли своё отражение и в банковских мобильных приложениях. Так, ВТБ24 создал приложение «Смарт SMS», пользователи которого могут вести учёт трат, категоризовать расходы и следить за денежными операциями. Приложение от Тинькофф Банка «Вкармане» представляет собой удобный менеджер для хранения документов, паролей и личных данных, а другое приложение Тинькоффа, «Штрафы ГИБДД» позволяет оперативно проверять и оплачивать штрафы.

Естественное препятствие для перевода сервисов в онлайн или мобайл — необходимость обеспечения высокого уровня безопасности и конфиденциальности пользовательской информации. Возможное решение этой задачи заключается в переходе от стандартных методов защиты к биометрическим системам идентификации пользователей.

Telegram-бот для денежных переводов от Тинькофф Банка

«Мы планируем внедрить использование биометрических данных для идентификации клиентов. Эта функциональность позволит внедрить STP (процесс сквозной обработки) и для новых клиентов банка, — комментирует Елена Скурятина, руководитель Управления развития и поддержки электронного бизнеса Ситибанк. — Данная инициатива поддерживается вступлением в силу нового закона 482 ФЗ, который обязует банки собирать биометрические данные клиентов с целью создания общей базы. Эти биометрические данные будут привязаны к личному кабинету на сайте Госуслуг».

Биометрическая идентификация позволит упростить процесс получения услуг, связанных с валидацией личности, — их можно будет получить без посещения офиса. Например, стать клиентом банка: по словам Алексея Охорзина, директора департамента розничных продуктов, Московский Кредитный Банк активно участвует в интеграции с единой биометрической системой, которая позволит стать клиентом МКБ без посещения офиса.

Онлайн-сервисы развивают не только банки, но и другие финансовые организации. Так, для портала Fintender наша компания разработала сервис СТАР, который помогает поставщикам быстро находить закупки, отвечающие их бизнес-целям.

Поиск закупок с помощью ресурса СТАР

Это достигается благодаря расширенным возможностям поиска: автоматический поиск в закупочной документации извещений, одновременный поиск по извещениям, план-графикам и контрактам, опция автоматического определения типа введённой фразы, поиск по нескольким наименованиям и функция добавления минус-фраз. Сервис включает возможность проверки ГОСТов, возможность найти более выгодные предложения по количеству или цене за единицу, помощь проводника по участию в торгах, формирование наибольшей максимальной цены для план-графиков и извещений и подписку на рассылку новых закупок, отвечающих запросу поставщика. Кроме того, сервис позволяет формировать НМЦ при осуществлении закупок лекарственных препаратов для медицинского применения.

Развитие диджитала в условиях конкуренции

В борьбе за клиентов недостаточно оказывается просто следовать тенденции перевода банковских сервисов в цифровой формат. Финансовые организации разрабатывают новые продукты и сервисы, изначально заточенные на диджитал-формат. Одним из направлений разработки стала интеграция в нефинансовые сферы: туристическую (сервисы бронирования отелей), транспортную (оформление проездных и покупка авиа- и железнодорожных билетов), ИТ (менеджеры хранения данных) и многие другие. В будущем это может привести к размыванию границ между сервисами разных областей и индустрий и появлению общего цифрового пространства, где каждый может с помощью телефона получать все необходимые услуги для бизнеса и жизни.